На чтение 7 мин. Просмотров 46.1k.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Перечисление уплаченной премии осуществляет страховая фирма. Для зачисления денежных средств необходимо предоставить:
- Заявление установленного образца;
- Паспорт гражданина РФ;
- Ипотечное соглашение;
- График кредитных выплат;
- Уведомление о погашении жилищной ссуды;
- Полис;
- Правоустанавливающие документы на жилплощадь:
- Реквизиты счёта, предназначенного для перевода денег.
Страховщик может запросить дополнительные документы. Общий перечень необходимых бумаг есть на страницах портала Сбербанка. Ошибки и неточности, присутствующие в собранных справках, могут стать причиной отклонения заявки.
В заявке на возврат денег должны присутствовать следующие пункты:
- Личные данные;
- Номер и серия паспорта;
- Контактная информация;
- Номер соглашения;
- Дата заполнения бумаги;
- Подписи сторон;
- Реквизиты расчётного счёта, на который будут зачислены финансовые средства.
Бланк заявки можно скачать с официального сайта Сбербанка или получить в офисе финансовой организации.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке? Заявка на возврат премии рассматривается в течение 30 дней. В отдельных случаях этот период может быть продлён до 2 месяцев. Длительные сроки рассмотрения связаны с тем, что пакет документов должен быть одобрен специалистами головного офиса, располагающегося в российской столице. Если страховщик отказывается возвращать денежные средства, то нужно требовать официальный ответ, в котором указана причина отклонения заявки (она фиксируется в письменной форме). После этого страхователь может составить исковое заявление и подать его в суд.
Ипотека в Сбербанке: что делать, если наступило неблагоприятное событие?
Алгоритм действий:
- Убедиться в том, что наступившее событие входит в список застрахованных рисков (соответствующий перечень можно найти в страховом соглашении);
- Собрать комплект необходимых документов, подтверждающих наступление неблагоприятного события (это необходимо сделать непосредственно после страхового события);
- Посетить отделение Сбербанка и передать менеджеру собранные бумаги.
Пакет документов будет передан страховой организации. На основании анализа полученных бумаг специалист вынесет решение о выплате компенсации. Если у страхователя возникнут вопросы, то он может позвонить в службу поддержки клиентов или зайти на сайт Сбербанка.
Факт наступления несчастного случая требует документального подтверждения. Для получения материального возмещения необходимо предоставить следующие бумаги:
- Справка, содержащая расчёт суммы задолженности по ипотечному договору на дату наступления страхового случая (бумага должна быть заверена печатью и подписью уполномоченного сотрудника банка);
- Опросный лист;
- Свидетельство о смерти или иной документ, удостоверяющий наступление летального исхода (акт судебно-медицинского обследования тела, протокол аутопсии, результаты химической экспертизы и др.);
- Фрагмент медицинской карты или истории заболевания за последние 60 месяцев. В документе должна присутствовать информация об установленных диагнозах, методах лечения, времени госпитализации с указанием сроков и дат проведения медицинских мероприятий. Если пациент направлялся на медико-социальную экспертизу (МСЭ), то нужно взять справку с указанием причин и даты проведения обследования;
- Акт о несчастном случае, произошедшем на предприятии (форма H1);
- Протоколы, в которых описаны причины наступления страхового случая (выдаются органами МЧС и МВД);
- Справка об установлении первой или второй степени инвалидности (выдаётся на основании результатов МСЭ);
- Пенсионное удостоверение (выплаты назначаются по случаю стойкой утраты трудоспособности);
- Направление на прохождение врачебной экспертизы (выдаётся медицинским учреждением);
- Акт освидетельствования, подписанный членами врачебной комиссии;
- Результаты анализов и лабораторных проб.
Указанные документы составляются на русском языке. Если неблагоприятное событие произошло на территории другой страны, то бумаги должны быть оформлены в соответствии с действующим законодательством и переведены на государственный язык РФ. Клиент Сбербанка, купивший страховку, может воспользоваться услугами телемедицины. Заёмщик может получить консультации врача, используя возможности сети интернет.
Такой подход имеет ряд преимуществ:
- Значительная экономия времени (поход в больницу не требуется);
- Компетентные специалисты;
- Многообразие коммуникационных каналов (корпоративный портал, мобильное ПО, беседы по сотовому телефону).
Клиент, решивший воспользоваться услугами телемедицины, должен произвести следующие действия:
- Перейти по специальной ссылке и зарегистрироваться;
- Зайти в электронный кабинет и ввести одноразовый пароль в соответствующее поле;
- Щёлкнуть по кнопке «Позвонить врачу».
Удалённые консультации можно получить через 14 дней после заключения договора. Приём пациентов в режиме онлайн осуществляется в круглосуточном режиме без праздников и выходных.
Возврат страховки по ипотеке в Сбербанке
Мужчина взял кредит в банке - 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка - за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Екатерина Мирошкина
экономист
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка - он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится - он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, - кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно - молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, - страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю - например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, - сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита - это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик - еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого - 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
Ничего не изменилось. И раньше, и сейчас действует статья 958 ГК , которую можно использовать для возврата страховой премии при досрочном погашении кредита.
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая - общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы - и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
- Напишите в банк заявление о досрочном погашении. Внесите нужную сумму на счет. Без заявления погашения не будет: деньги спишут по графику.
- Возьмите справку о погашении кредита и напишите заявление в страховую компанию. Просите вернуть вам часть страховой премии. Опирайтесь на выводы Верховного суда в разных ситуациях. Это хоть и не закон, но суды, банки и страховые принимают во внимание его решения.
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
Вернуть страховку по кредиту — один из вариантов сэкономить на переплате по ссуде в 2020 году. Нередко страхование становится фактически огромной дополнительной комиссией, а банки не просто предлагают подключить страховую защиту, а впрямую «навязывают» ее или вовсе активируют ее без уведомления клиента.
Способы вернуть деньги за страховку существуют и установлены на законодательном уровне. Но клиенту надо разобраться со всеми условиями таких операций, особенностями их проведения и нюансами, которые могут возникнуть.
Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту
После введения запрета банкам брать комиссии за обслуживание ссудного счета и другие услуги, связанные с кредитованием, они столкнулись с уменьшением прибыли от кредитования. Стараясь минимизировать свои потери, кредитные организации стали продавать страховые продукты.
Наличие страховой защиты должно снизить риски потребителя. Ведь при проблемах со здоровьем и других неблагоприятных ситуациях погасить долг самостоятельно сложно, а при наличии страховки этим должна заниматься страховая компания.
Но фактически страховка превратилась в скрытую комиссию. Хотя по многим видам кредитных продуктов она добровольная, банки без нее просто не хотели выдавать ссуды. Нередко клиент и вовсе узнавал, что согласился на страховку после выдачи ссуды.
Для защиты простых граждан на законодательном уровне была закреплена возможность отказаться от страховки и вернуть деньги за нее уже после подписания документов. Это допустимо только при соблюдении всех норм законодательства.
Что гласит закон о возврате страховки по кредиту
Изначально законодательство подразумевало, что большинство видов страхования по кредитам должно носить добровольный характер. Но банки стали «навязывать» услуги страховой защиты слишком активно. Иногда потребитель и вовсе узнавал о том, что он застраховался от различных несчастных случае уже после получения денег.
Нормы ГК РФ допускают отказ от страховки, но разрешает страховщику не возвращать в этом случае уже заплаченную премию. Эта ситуация устраивала банки и страховщиков. Но вызывало огромные претензии со стороны потребителей, оказавшихся вынужденными платить за ненужные услуги.
В 2016 году вступили нормы, допускающие возврат кредитной страховки уже после подписания документов. Для защиты прав клиентов ЦБ РФ установил «период охлаждения». А также были разработаны правила, которые регулируют возврат денег.
Период охлаждения
Законодательство устанавливает отрезок времени, в который возможен возврат страховой премии по кредиту в полном (или почти полном) объеме по уже заключенному договору. Его принято называть периодом охлаждения.
Изначально закон давал возможность подумать по поводу страхования и при необходимости аннулировать его всего 5 дней. Но этого оказалось для некоторых потребителей недостаточно и в 2018 году вступили в силу поправки, увеличившие срок до 2 недель (14 дней) . Начинается его отсчет с даты, указанной в документах.
Законодательство устанавливает минимальную продолжительность периода охлаждения. Он может быть больше 14 дней, если этот момент прямо оговорен в договоре.
Страховки, которые нельзя вернуть
14-дневный срок для отказа действует на добровольное страхование жизни, имущества и т. д. Но он не действует на следующие виды страховых программ:
- медстрахование для поездок за границу (ВЗР);
- «зеленая карта»;
- добровольное страхование, которое требуется для работы по профессии;
- медстрахование иностранцев и лиц без гражданства.
Возврат денег за страховку по кредиту может привести к изменению условий кредитования. Обычно при этом просто поднимают ставку. Например, такая практика активно применяется по автокредитам с КАСКО.
Коллективное страхование
Коллективная кредитная страховка – способ для банка обойти возможность отказа от услуги после выдачи ссуды. Договор фактически со страховщиком подписывает кредитная организация, а заемщик лишь платит за подключение к уже действующей программе и не может требовать возврат денег после активации опции.
По коллективным программам довольно часто отсутствует срок для отказа от страхования после подключения услуги и применяются общие правила ГК РФ. По ним деньги клиентам не возвращают. Эти нестыковки вызывают возмущение как специалистов, так и рядовых граждан.
В 2018 году ВС РФ неожиданно принял решение в пользу потребителя. Он подтвердил, что период охлаждения действует на все виды страховок, которые могут предлагаться при получении ссуды.
Но пока вернуть страховку по потребительскому кредиту с коллективной программой удается клиентам обычно только через суд и то не всегда. Позиция ВС РФ была приведена лишь в определениях по конкретным делам и нижестоящие суды могут принимать или не принимать эту позицию во внимание по собственному усмотрению. Практика в этом вопросе в разных регионах существенно отличается.
Срок исковой давности для возврата денег за банковскую страховку
Возврат страховки по договору кредита добровольно финансовые учреждения обычно делать отказываются. У потребителя остается в этой ситуации единственный вариант вернуть деньги – взыскать их через суд.
Подать иск можно в любое время. Его приму к рассмотрению, даже если погашен долг. Но надо учитывать, что по делам существует срок исковой давности (СИД) в 3 года . После его истечения суд примет иск, но не будет его рассматривать, если страховщик просто заявит об окончании СИД.
Причем, опираясь на ст. 181 ГК РФ, считают СИД с даты подписания документов (начала исполнения обязательств по договору). Это связано с тем, что при истечении 14-дневнего срока деньги вернуть удастся, только при наличии доказательств в незаконности самой страховки.
Возврат страховки по кредиту в 2020 году
Крайне желательно от страховки отказаться еще на этапе согласования кредита. Это позволит избежать переплаты, необходимости отказываться от «лишней» услуги, различных споров и других проблем. Но в реальности сделать это непросто. Часто клиента убеждают, что без «допов» никто ссуду не даст, или просто включают защиту, «забыв» спросить заемщика.
После подписания бумаг вернуть деньги за страховку жизни по кредиту (или любой другой) реально. Но порядок действий может несколько отличаться, в зависимости от того, в какой период времени заемщик решил заняться возвратом.
Возврат страховки в период охлаждения
Если «лишняя» страховка была подключена при получении ссуды и 14-дневный срок по ней еще не прошел, то вернуть деньги за нее достаточно просто. Заемщик может использовать для этого период охлаждения.
Пошаговая инструкция по возврату страховки включает 3 действия:
- Изучить договор и приложения к нему. В документах надо найти информацию о продолжительности периода охлаждения и дату, с которого начинается действие защиты.
- Заполнить заявление и подать его страховщику. Форму заявления можно найти на сайте страховщика. Например, СК Альфастрахование Жизнь и некоторые другие компании позволяют подать заявление через интернет. Но это не освобождает от необходимости представить оригиналы.
- Дождаться решения и получить деньги. Срок возврата страховки по кредиту на счет клиента составляет обычно 7-10 дней. Но некоторые его могут сокращать, проявляя лояльность к потребителям или понимая, что тянут время нет смысла.
В нормальной ситуации деньги возвращают на счет, указанный в заявлении. Если их планируется направить на досрочное закрытие долга, то клиенту надо позаботиться об этом самостоятельно.
Для тех, кто не желает самостоятельно заниматься этим процессом, сейчас есть довольно много компаний и сервисов, которые занимаются помощью в возврате страховки. Мы рекомендуем один из популярных сервисов — . Достаточно оставить свой номер телефона у них на сайте и свами свяжутся и расскажут о своей помощи в возврате страховой премии.
Отказ от страховки и возврат денег после 14 дней
Наиболее частая причина возврата страховок – введение потребителя в заблуждения. Если в отведенный законом 14-дневный срок клиент не уложился, то ситуация с возвратом денег становится значительно сложнее.
Заемщику потребуется внимательно изучить все документы. По правилам часто клиент может отказаться страховой защиты, но возврат денег возможен лишь при наличии соответствующих условий в документах (договор, правила).
Все деньги, потраченные на страховку, вернуть не получится. Даже если эта возможность предусмотрена в договоре, что встречается редко. За время фактического пользования услугой с клиента будет удержана часть средств.
Если планируется вернуть страховку после 14-дневного периода для возврата, то клиенту потребуется написать заявление и направить его страховщику. Надо дождаться решения по нему и затем уже определятся с дальнейшими действиями.
Возврат части страховки при досрочном погашении кредита
Достаточно логичным кажется возврат страховки после досрочного погашения кредита. Но не все так просто, как кажется на первый взгляд. Клиент придется внимательно изучить все документы.
Крайне редко страховые компании предусматривают возврат страховки, если кредит погашен досрочно. Если в договоре прямо этот момент не прописан, то деньги обычно не возвращают, ссылаясь на ГК РФ.
Перспективы добиться возврата через суд полностью зависят от договора. Например, это реально, если страховая сумма уменьшается при погашении долга и не может превышать 100% первоначальной задолженности.
В любом случае до обращения в судебные инстанции надо подать заявление страховщику и получить ответ по нему, даже если он будет заведомо отрицательным.
Возврат денег за страховку после погашения кредита
Сложнее всего осуществить возврат страховки после выплаты кредита. Если ссуда погашалась в строгом соответствии с графиком, то никто ничего возвращать добровольно не будет. Страховая защита действовала и ей пользовались. При досрочном погашении долга условия по возврату уплаченных средств также обычно отсутствуют.
Вернуть страховку через суд после выплаты кредита можно только при одновременном выполнении 3 условий
- страховка является незаконной (навязанной и т. п.) и есть возможность доказать этот момент;
- добровольно возвращать деньги компания отказалась;
- срок исковой давности еще не истек (или страховщик не заявил в ходе разбирательства о его пропуске).
Как вернуть деньги за страховку при коллективном страховании кредита
Если была подключена коллективная страховка, то заемщику надо начинать действовать максимально быстро. Наибольшие шансы на возврат денег он получит, если успеет подать заявление в течение 2 недель с момента выдачи ссуды.
Сотрудники кредитной организации часто утверждают, что возврата средств по коллективным договорам не будет. Но подать письменное заявление надо обязательно. Это позволит в дальнейшем защищать свои интересы в суде. Бланк претензии можно взять в офисе, а также допускается составить заявление самостоятельно.
Маловероятно, что страховая самостоятельно согласиться вернуть деньги. Но без ее отказа нет смысла идти в суд.
Особенности возврата кредитной страховки в Сбербанке и ВТБ
Сбербанк и ВТБ – 2 самых крупных банка РФ. Оба они частично принадлежат государству и активно кредитуют население по всей стране. Активная продажа страховок при оформлении кредитов в них также присутствует.
Заемщикам Сбербанка и ВТБ надо знать некоторые особенности возврата страховки в этих банках
- ВТБ заявил об отказе от применения коллективных страховок. Это позволяет от ненужного сервиса без особых трудностей отказаться в течение 2 недель.
- Сбербанк использует обе схемы страховок, но в обоих случаях он предлагает период охлаждения.
- Документы для страховой обычно подавать через офисы банка. Страховщиками чаще всего выступают «дочки» финансовых учреждений.
- Оба банка допускают возврат части средств, заплаченных за страховку, при полном погашении долга раньше срока договора, но постоянно делают оговорки в условиях.
- При отказе от страховки практически все кредитные программы Сбербанка и ВТБ предусматривают увеличение процентных ставок.
Документы для расторжения договора страхования по кредиту
Расторжение договора страхования и возврат денег осуществляется страховщиком на основании заявления от клиента. Его рекомендуется заполнять на бланке, представленном на сайте компании.
К заявлению надо приложить следующие документы
- договор страхования;
- документы об оплате страховой премии (например, платежное поручение);
- иные документы (приложения к договору и т. п.).
Договор и другие бумаги передавать в страховую компанию надо в виде копий. Оригиналы надо оставить у себя. Они могут пригодиться, если расторгнуть договор страхования по кредиту в добровольном порядке не выйдет и придется защищать свои интересы через суд. Страховщик может без проблем проверить копии по собственным оригиналам документов. А представляют их клиенты только для ускоренной обработки заявления.
Иногда страховщики запрашивают у клиента и другие дополнительные документы. Это не совсем законно, но если эти бумаги есть, то лучше их представить, чтобы ускорить решение.
Совет на будущее: как покупать в кредит или рассрочку без страховок?
Не секрет, что основная доля навязанных страховок приходятся на потребительские кредиты на товары и услуги, которые оформляются в магазинах. Например, купить телевизор, холодильник или другую вещь в кредит или рассрочку без переплаты было практически нереально. Обязательно включат страховку, от которой потом надо ходить отказываться.
Но относительно недавно появился современный способ совершения покупок в магазинах в рассрочку без переплаты без навязанных услуг страхования. Для этого, достаточно иметь карту рассрочки, помощью которой Вы обращаетесь в магазин, выбираете вещь и оплачиваете на кассе этой картой. Сумма покупки делится на несколько частей и Вы ежемесячно вносите платеж на карту. Карта абсолютно бесплатна и без дополнительных услуг.
В данном финансовом блоге можно найти обзорные статьи про карты рассрочки .
Что делать, если отказали в возврате страховки по кредиту
Если возвращать страховку банк и страховая компания отказываются, то единственный вариант защитить свои интересы – подача искового заявления в суд. В нем необходимо подробно описать все обстоятельства, привести свои требования и доказать их законность. Самостоятельно подготовить иск в суд не всегда просто. Желательно обратиться за помощью в его составлении к профессиональному юристу.
Помощь в возврате страховки сейчас активно предлагает множество юридических компаний. Большинство из них работает легально и имеет достаточный опыт ведения подобных дел в суде. Но мошенников на рынке также хватает и обращаться надо в проверенные организации.
Перед обращением в суд можно подать жалобу на банк и страховую компанию в ЦБ РФ. Именно он осуществляет надзор за деятельностью финансовых организаций. Но далеко не всегда Центральный Банк вмешивается в отношения клиента, страховщика и/или банка. Часто в ответ на жалобу придет обычная «отписка» с рекомендацией обратится в суд. Иногда все же обращение в ЦБ РФ дает желаемый результат.
Возврат страховки по кредиту простая процедура при индивидуальном страховании и непропущенном периоде охлаждения. В остальных случаях отказаться от навязанной услуги и вернуть деньги будет непросто и обычно возможно только через суд. В этом случае желательно пользоваться помощью профессиональных юристов.
В заключении рекомендую посмотреть видео юриста, который дает очень полезные советы:
Как гласит федеральный закон «Об ипотеке», каждый заемщик обязан страховать объект залога, если это прописано в договоре кредитования.
Так что спорить с банковским работником относительно процедуры не стоит, чего нельзя сказать о добровольном страховании здоровья и жизни заемщика, отказаться от которого можно и банк не имеет права его навязывать.
Варианты страхования
И если вопрос со страховкой залога еще можно решить, то необходимость страховать жизнь и здоровье заемщику диктует договор кредитования.
Второй тип страховки является прерогативой сторон, обычно на необходимости покупки полиса настаивает кредитор. Часто в ход даже идут манипуляции с запретом на заключение договора ипотеки, что в принципе незаконно и поступать таким образом кредитор не имеет права.
Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от выполнения этого требования по причине навязывания ненужной ему услуги.
Дальше варианта развития событий есть два: в первом случае договор на покупку жилья в ипотеку все же будет заключен, но процентная ставка резко увеличится как минимум на 2%, следовательно, условия кредитования ухудшатся и станут не самыми выгодными для заемщика.
Второй вариант – без оформления «добровольной» страховки клиенту будет отказано в выдаче денег, но скорее всего причиной будет названа совсем другая (так что в итоге оспорить отказ банка по причине не взятой клиентом страховки с помощью суда не получится).
В статье мы будем рассматривать ситуацию, когда заемщик все же согласился на условия договора и взял страховой полис. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в таком случае и как это сделать?
Реально ли оформить возврат?
Итоговая цена страховки может составить львиную часть от цены самого кредита, поэтому вопрос возврата потраченных средств стоит настолько остро.
Стоит быть готовым к тому, что все 100% от потраченных денег в любом случае обратно вернуть не удастся, а говорить о том, как вернуть страховку по ипотеке, можно только в том случае, если погашение было досрочным.
Если договор был оформлен на 15 лет, а клиент расплатился с телом долга и процентами по договору за 10, то тогда он может претендовать на возврат.
Дело в том, что обычно страховые компании предлагают клиенту вносить не периодические ежемесячные платежи в равных долях, а сделать разовую уплату.
В любом случае все будет зависеть от сроков действия договора: так если ипотека берется на 30 лет, то с клиента не будут требовать оплаты всей страховки сразу, ибо сумма очень внушительная. Давайте разбирать все на примере:
- есть ипотечный договор на 10 лет;
- страховка оформляется как разовый платеж;
- страховой случай не наступил ни разу, заемщик исполнил все свои обязательства через 7 лет.
В этом случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки будет проводиться по такому принципу: человек имеет право получить примерно третью часть от всей выплаченной суммы за оставшиеся 3 года неиспользованной страховки.
Если уплачено было 100 тысяч, то вернуть можно 30 тысяч, для чего в страховую компанию направляется заявление, к которому обязательно прикладывается копия расторгнутого и оплаченного кредитного договора.
Но сделать это можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение в виде залога, запрос на это подается сразу после того, как будет погашен кредит.
Других вариантов возврата уплаченной страховки нет, особенно если заемщик не гасил долг досрочно. В таком случае оформленная им страховка считается законной, договор был подписан добровольно, а значит просто пойти и расторгнуть его не получится.
Давайте разбираться, какие документы могут понадобиться для обращения в страховую компанию и что еще нужно знать об условиях возврата потраченных денег.
Условия возврата денег
Человек, который желает получить возврат страховки по ипотеке, должен выполнить ряд условий:
- погасить долг по кредиту досрочно. Вернуть часть денег получится только если страховая сумма была частично не использована, т.е. кредит на 10 лет заемщик погасил раньше;
- страховая сумма должна быть оформлена как разовый платеж;
- на момент, когда человек затребовал возврат, не должно быть наступивших страховых случаев.
Как только с недвижимости будет снято обременение, можно начинать собирать пакет документов для возврата страховки, которые в дальнейшем будут переданы страховой компании.
Куда идти и что иметь при себе?
Для начала изучите договор страхования, чтобы понять, действительно ли можно вернуть часть денег.
Здесь же можно прочесть, куда именно идти подавать документы на возврат: иногда обращаться приходится в страховую компанию, а некоторые страховщики предпочитают действовать через отделение банка-кредитора, так что подавать заявление и документы нужно будет только туда.
Алгоритм, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, простой. Сперва соберите:
- копию и оригинал паспорта заемщика;
- копию договора на ипотечный кредит;
- график внесения ежемесячных платежей;
- справку из банка, согласно которой клиент погасил долг полностью и больше не имеет обязательств перед кредитором;
- документы, доказывающие право собственности на недвижимость;
- страховой полис;
- выписку с реквизитами банковского счета, на который нужно перевести средства.
Список документов может немного меняться, но обычно не требуется больше ничего, кроме вышеперечисленного. Также необходимо написать заявление на возврат, в остальном сложностей в том, как вернуть страховку после ипотеки нет.
Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении 30 (иногда 60 дней, если рассмотрение будет проводиться в главном офисе по другому юридическому адресу).
Рекомендуем вам ознакомиться с условиями возврата на сайте страховой компании или банка. Не стоит требовать вернуть средства у вашего кредитора, он всего лишь выдает средства. Часть страховых взносов вернуть можно у страховой организации и лишь в редких случаях это компетенция банка.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от Юникредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от банка Восточный | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Дебетовая карта от Альфа банка |
Довольно часто основным условием заключения кредитного договора в банке является приобретение вместе с кредитом какого-либо страхового продукта. Это может быть страхование жизни и здоровья лица, заключающего кредитный договор, страхование от потери работы или имущественная страховка при ипотечном кредитовании и автокредите. Процедура страхования на время полного погашения кредита нужна и выгодна банкам. Этим они уменьшают свои риски от невыплаты заемщиками денежных средств.
Порядок выплаты: варианты развития событий
В случае добровольного согласия клиента на на время выплаты кредита, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк-кредитор. При любом раскладе клиент не обязан оформлять страхование у указанного банком страховщика. Клиент сам вправе .
Другие же продукты страхования, например, жилья при , – при получении автокредита, обязательны (статья № 343 Гражданского Кодекса) и могут быть даже выгодны заемщику. Если вдруг произойдет разрушение (полное или частичное) строения, взятого в ипотеку, или автомобиля, купленного в кредит, то страховка полностью покроет долг перед банком.
По действующему законодательству Российской Федерации, клиент банка не обязан страховать свою жизнь и здоровье! Это сугубо добровольная акция. Данное право зафиксировано в статье №935 ГК РФ.
При оформлении кредитного договора заключается и договор страхования.
Существуют два варианта:
- клиента вынуждают (под угрозой отказа в кредитовании) купить какой-либо продукт страхования.
- клиент приобретает полис добровольно и осознанно. Но в любом случае, если клиент по истечении какого-то времени захочет , то он может подать соответствующее письменное заявление в банк (или страховую компанию).
В письменном заявлении (досудебной претензии) должно быть изъявлено желание расторгнуть договор страхования и требование о возврате страховой премии. Претензию нужно составить в количестве 2 экземпляров и одну вручить в банк (или страховую компанию) под роспись на экземпляре клиента. Если отделение банка-кредитора (или страховой компании) находится в другом населенном пункте, то претензию нужно отправить Почтой России заказным или ценным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.
Потребительский займ бывает 2 видов:
- кредит без залога,
- кредит под залог имущества.
Кредит под залог имущества чаще всего заключается с данного имущества. Им может быть недвижимость, автомобиль, драгоценности и т. д. Данная мера вполне оправдана и прописана в договоре кредитования. Потребительский кредит без залога банки стараются «обременить» другими видами страхования: здоровья и жизни, от потери работы и пр. От этих видов страхования клиент может отказаться, а может и воспользоваться ими.
По закону, заемщик может отказаться от уже заключенного договора страхования. Если это решение принято не позже месяца после подписания договора, то ему должны вернуть сумму, уплаченную по данному договору, в 100 % размере. Если решение будет принято позже данного срока, то возврат будет осуществлен согласно условиям, прописанным в договоре страховки.
Возврат при досрочном погашении кредита
В случае если кредит погашается досрочно, а срок окончания договора страхования еще не наступил, клиенту необходимо подать и возврате остатка денежных средств. Подавать заявление следует в банк, если страховка была включена комплект услуг по кредитованию, или напрямую в страховую фирму – в остальных случаях. Страховщик, рассмотрев заявление, должен произвести расчет: из общей выплаченной ранее суммы вычесть средства, приходящиеся на время прохождения выплат, на обслуживание страхового договора. Остаток денежных средств страховщик должен выплатить клиенту.
Подробней о досрочном прекращении действия договора страхования сказано в статье № 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Здесь, помимо права заемщика на досрочное прекращение договора, прописано и право страховщика не возвращать остаток страховой суммы. В этом случае помочь решить проблему в пользу клиента может только помощь опытного юриста. Специалист может сослаться на стандартную формулировку во всех кредитных договорах о том, что договор страхования распространяется на весь срок выплаты займа. При досрочном погашении кредита заканчивается и срок кредитного договора. Соответственно, должен закончиться и срок .
Документы, которые необходимо предоставить страховщику для выплаты остатка денежных средств при досрочном погашении кредита:
- паспорт;
- копию договора по кредиту;
- справку из банка о полном погашении займа;
- заявление о расторжении договора и выплате причитающихся средств.
Альтернативный вариант при досрочной выплате кредита – поменять выгодоприобретателя страховки, т. е. переоформить документы на себя или родственников. В этом случае договор страхования продолжается до окончания срока, запланированного ранее.
Бывает, что договор страхования, заключенный для получения банковского кредита, и потом выплаченного досрочно, предусматривает не единоразовое внесение суммы страховки, а периодическое (например, ежемесячное). В данном случае, как вариант, можно рассмотреть осознанную невыплату ежемесячных страховых взносов. Страховщик в этом случае расторгнет договор автоматически. Но, прежде чем решиться на подобный шаг, необходимо внимательно перечитать договор страхования. Ведь в нем могут быть заложены штрафы и пени за просрочку или неуплату взносов. Поэтому оптимальный вариант – подать заявление о в страховую фирму. Со дня, следующим за днем подачи заявления, ежемесячные взносы можно не оплачивать на законных основаниях.
При желании клиента сделать возврат уплаченных страховых сумм, независимо от вида кредитования и , следует обратиться к юристу для получения консультации по конкретной ситуации. Он оценит все возможные риски и потенциальную выгоду от проведения планируемых мероприятий. И только потом можно заняться досудебным урегулированием спорного вопроса, а при отсутствии результата – разбирательством методом судебного производства.
Расторжение договора страхования при кредите, видео консультация специалиста